Los ahorros para la jubilación: así cambiarán los planes de retiro 401(k)

El Congreso aprobó cambios a los planes para la jubilación con los que más personas podrán ahorrar para su retiro. Entre las modificaciones clave están una que permitirá que pequeñas empresas pongan en pie planes de retiro para sus empleados, otra con la que el gobierno federal aportará una porción a las cuentas de ahorro y otra que alentará el ahorro para un fondo de emergencia.

Aquí explicamos cinco ítems que cambian tras la aprobación en el Capitolio del plan conocido como SECURE Act 2.0, contenido dentro del enorme proyecto para financiar al gobierno hasta el próximo año.

Inscripción automática y acceso a más empleados de medio tiempo

El hecho de que cerca de 57 millones de personas en Estados Unidos no tengan acceso a un plan de ahorro para el retiro, según datos de AARP, fue una de las razones para que legisladores impulsaran el plan con los cambios.

Desde 2025, un empleado quedará inscrito de forma automática en el plan 401(k) que ofrezca su empresa. Solo habrá exepciones para algunos negocios pequeños, como los que tienen menos de 10 empleados o llevan menos de tres años operando. Usualmente el empleado debe tomar acción para inscribirse en un plan 401(k), pero desde 2025 ocurrirá lo contrario, deberá tomar acción en caso no quiera participar del plan.

Y otro cambio permitirá que más trabajadores a medio tiempo o part-time accedan a planes de retiro 401(k). Hasta hora, únicamente podían inscribirse si habían trabajado por al menos un año y habían completado en ese año al menos 1,000 horas laborando, y si habían trabajado por al menos tres años seguidos y habían completado al menos 500 horas laborando cada año. Con las nuevas normas podrán inscribirse en el plan de retiro los trabajadores part-time si han trabajado al menos dos años consecutivos.

El gobierno aportará dinero bajo el nuevo 'Saver's Match'

Este cambio entrará en vigor en 2027 y reemplazará un crédito del Servicio de Rentas Internas (IRS en inglés) conocido como el Saver's Credit. El gran cambio aquí es que ese crédito del IRS no era reembolsable y por ello, en algunos casos, no permitía a las personas ahorrar.

Lo que sucederá desde 2027 es que el gobierno federal pondrá el equivalente al 50% de los aportes que haga una persona a su plan de retiro, con un máximo de hasta $2,000. Pueden ser planes 401(k) y las cuentas de ahorro para la jubilación conocidas como cuentas IRA.

Como ocurre con créditos tributarios, el Saver's Match estará disponibles para personas que no superen cierto nivel de ingresos, en este caso los $71,000 anuales.

"Más de 108 millones de personas en Estados Unidos serán ahora elegibles al Saver's Match que será depositado directamente en la cuenta de retiro, lo que aumentará los ahorros de los trabajadores con ingresos moderados", dijo en un comunicado la American Retirement Association.

Ahorro para un fondo de emergencia

Este cambio ayudará a las miles de personas en Estados Unidos que no cuentan siquiera con $400 guardados para alguna emergencia. Si bien los ahorros de las familias en el país mejoraron con las ayudas federales por la pandemia, como el alza temporal del Crédito Tributario por Hijo, cerca del 40% sigue sin contar con esos $400 para gastos imprevistos, de acuerdo con un reporte de la Reserva Federal.

Ahora, las empresas podrán vincular una cuenta de ahorro al plan de retiro de los trabajadores con ingresos bajos, y aportar a ella hasta el 3% del salario de ese trabajador. El máximo que pueden colocar en esa cuenta de ahorro (separada del plan de retiro) es de $2,500. El aporte restante del empleador irá al plan para la jubilación.

Esos $2,500, por ejemplo, ayudarán a las personas con esas cuentas de ahorro a afrontar gastos de emergencia.

Se podrán sacar $1,000 del plan de retiro para gastos de emergencia

En la misma línea de ayudar a los trabajadores con ingresos bajos, los cambios a los planes de retiro permitirán que, desde 2024, una persona retire del suyo sin pagar una penalidad hasta $1,000 al año para momentos de emergencia. Esto con la condición de que 'devuelva' más adelante esos $1,000 a su plan de ahorro para la jubilación. Si no lo hace, entonces no se le dejará sacar nuevamente durante un lapso de tres años.

Hasta ahora, los retiros anticipados de los planes 401(k) debían pagar en la mayoría de los casos un impuesto del 10% al IRS.

Se tendrá que esperar más años para acceder al dinero ahorrado

Una de las preocupaciones de algunos jubilados, del gobierno y de los legisladores que impulsaron los cambios a los planes de retiro es que las personas se queden sin dinero suficiente para sus años en retiro.

Por eso, desde 2023 una persona deberá haber cumplido 73 años para comenzar a recibir el dinero de su plan de ahorro para la jubilación. Hasta 2022 había que tener 72 años para poder hacerlo.

Y en 10 años más, es decir, desde 2033, habrá que tener 75 años para empezar a recibir las distribuciones del dinero ahorrado en esos planes de retiro.

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