Préstamos estudiantiles: Estrategias para la reanudación de pagos

En un contexto marcado por la incertidumbre financiera, el Departamento de Educación implementará un período de adaptación de 12 meses para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, con el fin de facilitar la transición hacia la reanudación de los pagos.

Esta medida, vigente desde el 1 de octubre hasta el próximo septiembre, busca brindar un espacio para que los prestatarios puedan acomodarse a la responsabilidad de realizar pagos nuevamente, y a su vez, permite que los servidores de préstamos estudiantiles gestionen el procesamiento de una gran cantidad de pagos.

Si bien los intereses continuarán acumulándose durante este período, es importante destacar que los pagos faltantes en los préstamos estudiantiles federales no desencadenarán una situación de incumplimiento ni morosidad.

Adicionalmente, durante este tiempo, el gobierno no informará a las agencias de crédito ni a las agencias de cobranza sobre los pagos no realizados, lo que significa que la puntuación crediticia de los prestatarios no se verá afectada si no pueden realizar los pagos de inmediato.

Estrategias para afrontar los pagos

Frente a esta situación, muchos prestatarios están ideando estrategias para afrontar los pagos mensuales.

Según una encuesta realizada por Credit Karma el mes pasado a cerca de 2,000 prestatarios, aproximadamente 400 de ellos tenían deuda de préstamos estudiantiles federales. De este grupo, el 90% afirma que anticipa la necesidad de realizar cambios en su estilo de vida para poder hacer frente a los pagos mensuales.

Casi la mitad de los encuestados sostiene que deberán reducir los gastos en elementos no esenciales, como restaurantes y suscripciones a servicios de streaming.

Por su parte, el 40% considera que necesitará asumir trabajos adicionales para aumentar sus ingresos. Un poco más de un tercio de los prestatarios federales afirma que requerirá solicitar un plan de pago basado en ingresos para aliviar la carga de su préstamo cada mes, y aproximadamente un cuarto planea utilizar sus ahorros de emergencia.

En este contexto, la revista Money aconseja a los prestatarios prepararse para el regreso de los pagos de préstamos estudiantiles.

Recomienda que los prestatarios se familiaricen nuevamente con su servidor de préstamos estudiantiles y los detalles exactos de su deuda.

De esta manera, podrán evaluar la mejor opción de pago y adaptarla a su nuevo presupuesto mensual.

La reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles federales es un paso importante para muchos prestatarios que se han visto beneficiados por las medidas de pausa implementadas durante la pandemia. La combinación de adaptación gradual, opciones de pago basadas en ingresos y planificación financiera puede ayudar a los prestatarios a afrontar esta transición de manera más sólida y a mantener su bienestar financiero en medio de los desafíos actuales.

Hay 43 millones de deudores

Unos 43 millones de prestatarios que podrían haber visto sus saldos deudores de préstamos estudiantiles disminuir o desaparecer reanudarán ahora sus pagos originales en el otoño, luego de la decisión de la Corte Suprema de anular el plan del gobierno del presidente Joe Biden para la condonación de deuda de estudiantes.

Los intereses a los préstamos estudiantiles comenzarán a acumularse a partir del 1 de septiembre, y los pagos se reiniciarán en octubre, cuando llegue a su fin una pausa de tres años en los pagos de préstamos federales a estudiantes, la cual fue implementada debido a la pandemia de COVID-19.

El máximo tribunal, de mayoría conservadora, determinó que el gobierno de Biden se excedió en su autoridad al intentar cancelar o reducir la deuda de los préstamos estudiantiles. El plan de la Casa Blanca habría condonado 10.000 dólares en deuda estudiantil por préstamos federales a personas con ingresos inferiores a 125.000 dólares anuales o a hogares que ganan menos de 250.000 dólares al año. Habría condonado 10.000 dólares adicionales a personas que recibieron Becas Pell para acudir a la universidad.

A continuación presentamos lo que hay que saber con el fin de prepararse para la reanudación de los pagos:

¿Cómo prepararse para el reinicio de los pagos de deuda estudiantil?

Betsy Mayotte, presidenta del Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles (TISLA, por sus siglas en inglés), alienta a las personas a no hacer ningún pago hasta que la pausa haya concluido oficialmente. En lugar de ello, señala, coloque en una cuenta de ahorros lo que habría pagado.

“Entonces usted ha mantenido el hábito de hacer el pago, pero también (está) ganando un poco de interés”, manifestó. “No hay razón de enviar ese dinero a los préstamos estudiantiles hasta (que concluya) el último minuto en que se otorgue 0% de interés”.

Mayotte les recomienda a los prestatarios utilizar la herramienta de simulación de préstamos en el sitio web StudentAid.gov, o la que se encuentra en el sitio en internet de TISLA, para hallar un plan de pagos que se ajuste mejor a sus necesidades. Las calculadoras le dicen a usted cuál sería su pago mensual bajo cada plan disponible, al igual que sus costos a largo plazo.

“Realmente quiero hacer énfasis en el largo plazo”, declaró Mayotte.

En ocasiones, cuando los prestatarios están en un aprieto financiero, elegirán la opción con el pago mensual más bajo, lo cual puede salir más caro a la larga en su pago del préstamo, señaló Mayotte. En lugar de "establecerlo y olvidarse de ello", ella alienta a los prestatarios a reevaluar dicho pago cuando su situación financiera mejore.

¿Qué es un plan de pagos con base en los ingresos?

Un plan de pagos con base en sus ingresos fija su pago mensual de préstamos estudiantiles en una cantidad que se pretende sea accesible con base en sus ingresos y el tamaño de su familia. Toma en cuenta distintos gastos en su presupuesto, y la mayor parte de los préstamos federales a estudiantes son elegibles para cuando menos uno de estos tipos de planes.

En general, la cantidad de su abono bajo un plan de pagos con base en sus ingresos es un porcentaje de sus ingresos discrecionales. Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, su pago incluso podría ser de 0 dólares mensuales.

Si a usted le gustaría pagar sus préstamos federales estudiantiles bajo un plan con base en sus ingresos, el primer paso es llenar una solicitud a través del sitio web de la Ayuda Federal para Estudiantes.

¿Se puede establecer un plan de pagos para los préstamos estudiantiles?

Sí, los planes de pagos siempre están disponibles. No obstante, algunos activistas alientan a los prestatarios a aguardar un par de meses más, ya que no hay penalizaciones financieras por no pagar durante la pausa en los pagos ni acumulación de intereses.

Katherine Welbeck, del Centro de Protección de Estudiantes Prestatarios, recomienda que usted ingrese a su cuenta y se asegure de que conoce el nombre de su prestador de servicios, su fecha de vencimiento y si está inscrito en el mejor plan de pagos con base en sus ingresos.

¿Qué pasa si no se puede pagar?

Biden anunció un periodo de gracia de 12 meses para ayudar a los prestatarios que podrían verse en apuros después de que se reinicien los pagos.

El mandatario dijo que los prestatarios pueden y deberian hacer pagos durante los primeros 12 meses posteriores a que se reanuden los pagos, pero, si no los hacen, no estarán en riesgo de ser considerados en impago y ello no afectará su historial crediticio. Pero los detalles de este plan aún no se dan a conocer.

Si usted se encuentra en un apuro financiero a corto plazo, según Mayotte, podría reunir las condiciones necesarias para un aplazamiento o suspensión temporal de cobro, lo cual le permitiría suspender sus pagos temporalmente.

Para determinar si el aplazamiento o la suspensión temporal de cobro son buenas opciones para usted, puede contactar al que le proporcionó el préstamo. Un punto a tener en cuenta: el interés se sigue acumulando durante el aplazamiento o la tolerancia por parte del acreedor. Ambos también pueden tener un impacto sobre opciones potenciales de condonación de préstamos. Dependiendo de las condiciones de su aplazamiento o suspensión temporal de cobro, podría ser conveniente seguir pagando el interés durante la suspensión en los pagos.

¿Cómo reducir costos al pagar préstamos estudiantiles?

— Si usted se inscribe para efectuar pagos automáticos, el prestador del servicio le disminuye un cuarto de punto porcentual a la tasa de interés que le aplica, según Mayotte.

— Los planes de pago con base en ingresos no son adecuados para todo el mundo. Dicho eso, si usted sabe que a la larga cumplirá los requisitos para una condonación bajo el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público, es conveniente hacer los pagos mensuales más bajos que sea posible, ya que el resto de su deuda será condonada una vez que usted sume una década haciendo pagos.

— Reevalúe su pago mensual de préstamos estudiantiles durante la temporada fiscal, cuando ya tenga toda su información financiera frente a usted. “¿Puede permitirse incrementarlo? ¿O necesita reducirlo?”, señaló Mayotte.

— Fraccione los pagos en la forma que sea más adecuada para usted. Podría considerar hacer dos abonos por mes, en lugar de una cantidad mensual grande.

¿Los préstamos estudiantiles son condonados después de 10 años?

Si usted ha trabajado para una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro, el programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público ofrece la condonación después de 10 años de pagos regulares, y algunos planes de pago con base en ingresos condonan el resto de la deuda de un prestatario luego de entre 20 y 25 años.

Los prestatarios deberían asegurarse que se han inscrito al mejor plan de pagos con base en ingresos para reunir las condiciones necesarias para estos programas.

Los solicitantes de préstamos que han sido defraudados por universidades con fines de lucro también podrían solicitar defensa al prestatario y recibir una mitigación en el pago de su deuda.

Estos programas no se verán afectados por el fallo de la Corte Suprema.

El gobierno de Biden planea seguir promoviendo la condonación de la deuda estudiantil con una justificación jurídica distinta que la derogada por la Corte Suprema.

En lugar de ella, la Casa Blanca espera proporcionar alivio valiéndose de la Ley de Educación Superior, una amplia ley federal que regula el programa de préstamos a estudiantes.

La determinación exacta de las personas que serán elegibles y cuánto será condonado se decidirá a través de un proceso federal de establecimiento de normas.

Pero ese proceso puede llevarse meses, o incluso más, por lo que este intento de condonación no se concretará con rapidez.